永别了，无脑获取10%年收益的时代！
◎智友学院（ID：zhiyoucf88）
◎作者 | 卢卡斯、智友庄主
01
不知道你有没有听过这个故事。
一艘船要去大西洋彼岸。
路程过半，撞到了一座冰山，驾驶员摆摆手继续前进。
行驶了一段时间，又撞到了一座冰山，船还能撑得住。
驾驶员问船长，还要按原航线前进吗？
船长坚持按原航线前进。
船再次撞到了冰山。
你觉得，这艘船还能顺利抵达终点吗？
02
在2020年，我们经历了三次船撞冰山。
第一次，疫情爆发，全球大放水，面对通胀到来，国人还是老习惯，把钱存银行或余额宝。
实际利率下行，余额宝利息跑不赢通胀。
明明人民币在升值，偏偏感觉手里的钱越来越不值钱了。必选消费不能少，那就降低可选消费吧。
第二次，楼市受压，房企“三条红线”出台，“房住不炒”信号发出，国人坚信房产永远是优质资产，继续买房。
结果一线城市的房子买不到，跑去周边城市上车。
据贝壳研究院的报告，环京的廊坊，房价与2017年4月相比，近乎腰斩。青岛、天津房价相比历史最高的，也有20%以上的回落。天津、厦门、青岛等城市有价无市，多个地级市楼价跳水。
楼市大分化，只剩20%的房产有升值空间。
第三次，国企债券爆雷，包商银行破产，老百姓不管早在2018出台的资管新规，继续靠国企信仰、银行信仰投资。
结果国企债券爆雷，政府不接盘，亏损老百姓自担；
银行破产，保险只保证50万以内的本金加利息的赔付。
这里想问一下屏幕前的你，有中招吗？
显然，三座冰山出现，阻碍了原本的财富管理逻辑——
【银行+房产+国企】=【保本保收益】。
在过去，随便把钱放银行存款和理财也能拿4%的收益；不管是哪里的房子只要买了就能升值；国企债基本等于稳稳的幸福。
现在行不通了。
换句话说，无脑获取年化10%收益的时代，已经过去了。
03
这两天除了退市新规的出台，还有个银行界的黑天鹅事件。
在银行有定期存款的智友们，请务必留意以下信息：
12月14日，五大行+邮储银行同时发布公告：从明年开始，定期存款没到期前支取，通通要按活期利率计息。
新规将从明年1月1日期实施，如果你在12月31日前取出，还可以按支取的靠档计息计算。
利用高利率拉存款的中小银行，哭晕在柜台。
但以前不是这样的。
以前的银行定期存款，会分一年期、三年期、五年期。存的时间越长，利率越高。但哪个家庭没有急用钱的时候呢？
如果你选的是五年期的定期存款，存了三年半想要提前取出来买车买房，那就按三年期利息给你计算。
但过了2020年，定期存款没到期就取出来，就只能按活期利息计算了。
这个收益就差别太大了。比如很多银行的五年期定存利率，是4%-4.5%之间，但活期利率只有0.35%。足足差了十几倍。
目前只有工、农、建、交、中和邮储银行发了公告，但不排除其他银行也会跟随。
所以，如果你在银行有定期存款，除非你100%确定到期前完全不会用到，那么最好在12月31日前取出，不然利息巨亏。
其实在去年12月底，央行就发出了最后通牒。
据第一财经报道，去年年底，央行要求银行停止办理定期存款靠档计息的业务，过渡期到2020年底结束。
主要目的是降低银行的存款成本，来缓解银行负债端的压力，进而支持实体经济。
上一次银行集体深夜发公告，是11月27日，五大银行暂停贵金属开户，原因是国际国内贵金属价格大幅度波动，市场风险加大，暂停开户能避免更多散户入场亏钱。
我们之前也写过文章，点击查看《突发！5大行紧急暂停贵金属开户，一人能亏700万》
真的是操碎了心。
04
我们接触到很多智友，几乎家庭所有的投资理财活动都是在银行解决。存定期、买理财、买基金、买保险。
所以对银行=保本的信仰极深。
船撞冰山，格局已经发生改变。不调整路线，妄想到达彼岸。
水面下的山体，可能是一次低调的政策出台，可能市场对美国大选后知后觉的反应，可能是蚂蚁的延迟上市，也可能是注册制的频频提及……
保本的理财产品消失，你通过二级债基、股债搭配，也能低风险获得年化8%的长期收益；
银行存款政策调整，你的长期存款该放在哪里，需要重新规划。我们之前其实提过很多种实操解决方案。
（1）银行国企都不打破刚兑了，还有什么稳定的投资产品可选？
目前仍然存在的保本产品不多，银行结构性存款，智能存款（不过也在慢慢清退中）、券商收益凭证、年金险、非分红的储蓄险，适合放置绝对不能亏的资金。
且买且珍惜。
（2）2021年，楼市和股市到底怎么走？钱到底要怎么投？
买房还是买股，三年前在中国人眼里，从来都不是一个选择题，大家会毫不犹豫选择买房。
但现在房产选筹难度和入场门槛不断加大，手上只有几十万资金的时候，你是选择可能被套牢的三四线房产付首付，还是选择多多学习，买入优质股票和基金？
答案明显在后者。
（3）黑天鹅那么多，接下来要怎么抵抗风险？
无它，唯有提前做好准备。
准备可以分这么几步：
第一，审视家庭现金流，备好六个月的开支。
比如每月家庭消费支出、房贷支出之后，还有没有闲钱。家里的现金账户上一定要随时备好能六个月的支出。你可以放在银行存款里，也可以放在货币基金，或者银行活期理财里。不在乎收益高低，只在乎随用随取和安全性。
第二，家庭保障账户做好了没？尤其是家庭经济支柱的保险都配齐了吗？寿险、意外险、医疗险、重疾险，一步步配齐，再去考虑其他的险种。
第三，家庭长期的生息资产规划好。
什么是生息资产？就是能够让你钱生钱，给你不断滚雪球，带来收益的资产。房子算一部分，但肯定得是交通、教育、配套至少占一头的那种，这一步才能租得出去，卖得出去。
股票、基金也算，只要国运昌盛、企业盈利，你就能享受稳定收益。投资门槛比房子要低，但操作起来更灵活。
如果你能把买房时的长期持有思维运用到股票、基金里，你的收益也不会跑输房价。过几天的文章，我们会给大家展示过去十年的资产价格变化情况，超出你的想象。